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没有信用寸步难行

发布时间:2010-10-25
      
  在美国,不仅商业机构、政府部门、非赢利性组织要注意保持自己良好的信用记录,每一个生活在这里的人,不论是本国人还是外国人,也必须时刻注意自己的信用记录。
  《洛杉矶时报》最近说,美国加利福尼亚州圣迭戈市因在申请发行债券过程中没有公布其近20亿美元的养老金赤字,美国的3家信用机构立即降低了该市的信用等级,使该市今年在华尔街发行债券的计划不得不暂停。这对圣迭戈市业已负债累累的养老金体制来说,无疑是雪上加霜。市政厅立即大幅改革财政申报体制,并向证券交易委员会申请赶快调查漏报赤字事件真相,试图挽回影响。
  信用消费无处不在良好信用实惠多多
  美国人外出租车普遍,凭着良好的信用记录,拿上信用卡和驾驶证,到租赁公司几分钟就能把车开走,不需要支付押金等复杂的手续。
  买机票的全过程可以在因特网上完成,包括查询航班、订票、订座位,在输入信用卡资料后,网上就直接出具收据,甚至可以在网上直接办理登机手续。或者到机场大厅,在自动登机机上刷一下信用卡,订票记录自动出现,并立即打印出登机牌,省下不少排队换登机牌的时间。上网订酒店或进行各种交易,也只要鼠标点一点,输入信用卡号码就可以完成。
  美国连锁经营十分发达,一家叫“kinko”的复印店,几年内已经成为美国最大的办公自动化服务连锁商店,因为他们获得了美国联邦政府担保的小企业优惠贷款。这一贷款的获得,除了商业项目本身的经济数据外,经营者的信用记录也非常重要。如果经营者的信用等级达不到一定分数,即使项目再好,联邦政府也不提供担保,银行也不会放贷。
  美国的高等教育普及率很高,达83%,但学费昂贵,一般学生1年的费用都在2万美元以上。然而在信用制度下,学生可以向银行申请利率低得惊人的助学贷款。这种贷款的利率与普通贷款相差很远,只有2%,基本等同于免息,其中的利率差是由政府补助的。
  诚信度重于偿付力不良信用影响名誉
  初到美国的人,经常会遇到没有信用记录的难堪。比如开通移动电话,美国的移动电话公司一般都送手机,并且承诺送出的手机1年内如出现故障包换。但这些优惠的前提是你必须有信用卡和良好的信用记录,移动电话公司会将你的信用卡资料登记入册,这样就把你与移动电话公司的交易纳入信用系统中,如果出现话费欠付,移动电话公司就从你的信用卡收款。如果没有信用记录,你不仅要自己买手机,还要缴一笔保证金押给移动电话公司,这样才能开通电话。
  要办信用卡,没有信用记录,唯一的办法只有到银行开一个定期储蓄账户抵押,而且每月的刷卡消费额度不得超过储蓄额。等达到一定信用积分,信用卡公司就会争先恐后地来信邀请加入,这时不仅不需要抵押,而且还提供免年费、每年刷卡满一定金额给予现金返回等诸多优惠。
  没有信用记录尚且如此不便,记录不好就更不要说了。中国的银行在提供金融服务时,很关注偿付能力,而美国的银行则更关注偿付的诚信度。信用记录不好,不仅享受不到在优质信用度条件下的种种优惠,而且要处处为自己的坏记录付出额外代价。以买车为例,一般的按揭利率是4%到5%,有不良信用记录的人按揭利率高达12%到15%,或者根本就拿不到贷款或分期付款。
  不良信用记录甚至会对一个人的就业造成影响。美国人没有人事档案,在一定程度上,不良信用记录和犯罪记录一样,会像影子一样跟着一个人走一辈子。信用不好被普遍看成一种很大的人格污点,它不会招致即时的惩罚,但本可享受到的一切优惠待遇自此一律关门。
  值得一提的是,要有良好的信用记录非一时一日之功,美国采取的是积分制,需要平时按时支付信用卡、贷款等信贷消费,一点一点累积分数。当然,像贷款买车买房等大额信贷消费累积的信用分数更多。不过,一旦出现一次长时间欠费事件,哪怕只是拖欠了十几块钱的自来水费,信用分立即会被扣除一大截,同时留下一个不良记录。在美国生活的人,对此不敢有丝毫马虎。
  信用消费有人监管三大系统掌控体制
  美国的信用系统主要由信用数据公司、信用卡公司和银行组成。其中,信用数据公司是整个体系的基础,它事实上为整个体系的运作提供查询和监督功能。信用卡公司发卡一定要查询信用数据公司的记录,信用消费的结算由信用数据公司监督。
  美国联邦贸易委员会内有一个专门负责信用体制政策的机构,它负责制订一些政策、法规调节信用体制的运作,但信用体制中真正的调节机制来自于经济利益。如果违背了信用体制操作的规则,市场机制会让违规者接受惩罚,这使得美国的信用体制能长期、规范地运转下去。
 
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